Täckningsalternativ För Långvarig Vård

Långtidsvård inkluderar en mängd tjänster och boendealternativ för personer som behöver kontinuerlig vård. Det mesta av denna vård involverar tjänster för att hjälpa till med personlig vård och aktiviteter i det dagliga livet (ADL). ADL: er är uppgifter som att bada, klä sig och äta. Ibland omfattar långvarig vård också medicinsk vård. Dessa tjänster kan äga rum i flera olika inställningar, allt från hemmabaserad vård till assistenter till vårdhem.

Att betala för dessa tjänster kan vara en utmaning. Den omsorgsnivå du eller en nära och annan behöver och den långsiktiga vårdinställningen du väljer spelar en roll i kostnaden. Och kostnaden kan lägga snabbt upp. Exempelvis kan vård i ett samhälle med boende leva nästan 4 000 $ per månad. Även hemsjukvård kan vara dyr och kostar minst 20 $ per timme. De flesta använder olika källor för att betala för långtidsvård. Här är några täckningsalternativ att överväga.

Medicare är ett federalt program som betalar för sjukvård för personer som är:

• 65 år eller äldre
• Under 65 år som får socialförsäkringsförmåner
• Varje ålder som har ALS (amyotrofisk lateral skleros) eller ESRD (njursjukdom i slutstadiet)

Det finns dock några vanliga missförstånd om vad Medicare täcker. Programmet betalar för akuta medicinska behov, såsom sjukhusinläggningar och läkarbesök. Det kan också inkludera rullstolar och vandrare om du behöver dem på grund av ett medicinskt tillstånd. Medicare täcker inte de flesta vårdtjänster eller hjälp med ADL: er.

Medicare-täckning av vårdtjänster kan gälla under vissa omständigheter. Till exempel kan Medicare täcka långtidsvård för att förhindra ytterligare minskning hos personer med stroke, ALS eller Alzheimers sjukdom. Det kan också täcka specifika tjänster under specifika villkor.

Medicare del A kan täcka en vistelse i en skicklig sjuksköterska om du uppfyller alla följande kriterier:

• Du hade en kvalificerad sjukhusvistelse på minst tre dagar.
• Din läkare har rekommenderat daglig skicklig vård från sjuksköterskor eller terapeuter.
• Din läkare medger att du får en Medicare-certifierad vårdanläggning inom 30 dagar efter din sjukhusvistelse för att få dessa tjänster.

Original Medicare täcker 100% av kostnaden för dessa tjänster under de första 20 dagarna. För dagarna 21-100 betalar du en daglig myntförsäkring. År 2019 var detta belopp $ 170, 50 per dag. Efter dag 100 är du ansvarig för hela kostnaden för tjänster. Medicare Advantage-planer täcker samma tjänster, men hur du delar kostnaderna kan vara annorlunda.

Medicare del A och / eller del B kan täcka hemsjukvården om du uppfyller följande kriterier:

• Du behöver kvalificerad omvårdnad på deltid eller periodvis (inte dygnet runt). Medicare betalar inte för personlig vård eller 24-timmarsomsorg.
• Du behöver terapi, inklusive fysisk, yrkesmässig eller talspråklig terapi.
• Du får vård från ett Medicare-certifierat hemvårdsbyrå.
• Din läkare intygar att du är hembunden och att dessa tjänster är medicinskt nödvändiga.

Du kan få dessa tjänster så länge din läkare omordnar dem som medicinskt nödvändigt var 60: e dag. Du behöver inte visa förbättringar eller förvänta dig förbättring för att fortsätta dessa tjänster.

Medicare del A täcker livslängd om din läkare intygar att du har sex månader att leva. Efter sex månader måste din läkare recertifiera att du är sjukdöd. Under Medicare hospice-vård kan du bara få behandlingar för att hålla dig bekväm. Medicare täcker inte läkemedel eller behandlingar som är avsedda att behandla eller bota ditt tillstånd.

Medicaid tillhandahåller gratis eller lågkostnadshälsovård för personer med låg inkomst och familjer. Den federala regeringen ställer grundläggande krav för programmet, men staterna har flexibilitet i hur de kör det. Som ett resultat är Medicaid annorlunda i alla tillstånd.

I allmänhet täcker Medicaid mer långtidsvårdstjänster än Medicare. Detta inkluderar personlig vård och hjälp med ADL: er. Du måste dock uppfylla inkomster, tillgångar och andra behörighetskrav för att få täckning. Detta varierar från stat till stat. För att kvalificera sig för långtidsvård räknar de flesta stater antalet personlig vård eller andra tjänster du behöver. Det specifika antalet kan vara annorlunda för att kvalificera sig för vårdhem omsättning jämfört med hemma- eller samhällsbaserade tjänster, t.ex. daghem för vuxna. Kontakta din statliga byrå för information om täckning och krav på behörighet.

Det är möjligt att kvalificera sig för både Medicare och Medicaid. Detta är dubbelt stödberättigande. När du kvalificerar dig för båda utvidgar det dina täckta tjänster för långvarig vård.

Långtidsvårdsförsäkring är en typ av kompletterande sjukförsäkringar. Detta innebär att det är en policy du köper utöver din vanliga sjukvårdsförsäkring. Det täcker personlig vård och hjälp med ADL, som vanligtvis inte ingår i standardvården.

Långsiktiga vårdplaner varierar och ger dig flera alternativ för att planera din vård. Du kan välja inställningen och servicenivån du vill ha. Men de flesta planer är omfattande. De täcker vård i en mängd olika inställningar, inklusive hemma och i anläggningar, såsom vårdhem och minnesvårdscentra.

I allmänhet har dessa policyer två huvudkriterier - förmånsutlösaren och elimineringstiden. Förmånsutlösaren är i princip behörighetskriterier för försäkringen att betala. De flesta planer använder antalet ADL: er som du behöver hjälp med eller din nivå av kognitiv försämring. Vanligtvis kommer hjälp av minst två ADL: er att utlösa dina fördelar, liksom alla kognitiva försämringar.

Elimineringsperioden är i huvudsak en väntetid när fördelarna utlöses. Tänk på det som en avdragsgilla på din vanliga sjukförsäkring. Men istället för att nå ett dollarbelopp innan försäkring täcker kostnaden, är det en tid. Du betalar alla dina kostnader för tjänster under eliminationsperioden. Försäkringen börjar betala när perioden är över. Elimineringsperioden kan sträcka sig från 30 dagar upp till 90 dagar. Du väljer det när du köper planen.

När förmånerna börjar betala de flesta planer ett förutbestämt dagligt belopp. De flesta planer har också en livstidgräns, men du kan välja livstäckning.

Alla beslut du tar i förväg när du väljer en plan kommer att spela en roll i kostnaden för planen. Ju färre gränser på planen, desto dyrare blir det. Kostnaden för planen beror också på din ålder. Generellt sett, ju yngre du är när du köper planen, desto billigare blir den. Du kanske inte är berättigad att köpa täckning om du är äldre eller redan har ett kroniskt medicinskt tillstånd eller får vårdtjänster.

Livförsäkring kan täcka långa vårdkostnader med hjälp av följande alternativ:

• Kombinationslivs- / långtidsvårdsförsäkring. Detta koncept är relativt nytt. Det låter dig använda policyn för antingen långtidsvård eller livförsäkring. Förmånen kommer att betala på ett eller annat sätt utan risken att köpa vårdförsäkring och inte använda den.

• Accelerated Death Benefits (ADBs). ADB: er är i grunden ett skattefritt kontantförskott på dödsförmånen för din livförsäkring. Det finns olika typer av ADB, inklusive ADB som betalar för långvarig vård. Om du använder detta alternativ lämnar du lite eller ingen utbetalning till dina arvingar vid din död.

• Livsbyggnader. Det här alternativet låter dig sälja din livförsäkring för kontanter. Du måste vanligtvis vara över en viss ålder - för kvinnor är det 74, för män är det 70 - men du kan sälja av någon anledning. Transaktionen kan bli föremål för skatter och det kommer ingen dödsförmån för dina arvingar.

• Viatiska bosättningar. Dessa bosättningar är som livsbosättningar. Men du måste vara sjukdom. Ett tredjepartsföretag betalar en procentandel av din dödsförmån kontant. De blir den fulla mottagaren efter din död. Det belopp du får beror på din förväntade livslängd, som i allmänhet måste vara mindre än två år.

Många människor börjar betala för långtidsvårdstjänster ur fickan. Men få människor har besparingar eller inkomst för att upprätthålla denna metod.

Andra alternativ för privat finansiering av långtidsvård inkluderar:

• Livränta. En livränta är ett kontrakt med ett försäkringsbolag. De betalar en serie månatliga betalningar i utbyte mot en enda premiebetalning.

• Omvända inteckningar. En omvänd inteckning låter dig ta ett lån mot ditt hemägande. Ingen återbetalning sker förrän du säljer huset eller dör.

• Truster. Ett förtroende är ett juridiskt arrangemang som gör det möjligt för en person att överföra tillgångar till en annan.